Revenus pris en compte pour calculer le taux d’endettement : quelles banques considèrent quoi ?

Lorsqu’il s’agit de calculer le taux d’endettement, les banques adoptent des critères variés pour évaluer les revenus des emprunteurs. Certaines institutions financières se concentrent exclusivement sur les revenus fixes, tels que les salaires et les pensions, garantissant ainsi une stabilité. D’autres élargissent leur grille d’évaluation en prenant en compte les revenus complémentaires comme les primes, les dividendes ou les revenus locatifs.

Ces différences peuvent avoir un impact significatif sur les possibilités d’emprunt. Par exemple, pour les travailleurs indépendants ou ceux ayant des revenus fluctuants, certaines banques offrent des solutions plus flexibles. Les emprunteurs doivent donc bien se renseigner sur les critères spécifiques de chaque banque pour optimiser leurs chances d’obtenir un prêt.

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Qu’est-ce que le taux d’endettement et pourquoi est-il important ?

Le taux d’endettement représente le pourcentage des revenus d’un emprunteur consacré au remboursement de ses dettes. Ce ratio, fondamental pour les banques, permet de déterminer la capacité d’endettement de l’emprunteur et d’évaluer le risque de surendettement ou de mal-endettement.

Les implications du taux d’endettement

Le taux d’endettement affecte directement le reste à vivre, c’est-à-dire la part des revenus restant disponible après paiement des charges financières. Un taux élevé réduit ce reste à vivre, limitant ainsi la marge de manœuvre budgétaire de l’emprunteur.

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• Un taux inférieur à 33 % est généralement considéré comme acceptable.
• Au-delà, les banques estiment que le risque de mal-endettement augmente.

Rôle du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF)

Le HCSF fixe régulièrement le taux d’endettement maximum pour encadrer les pratiques des établissements financiers. En France, ce taux est souvent limité à 35 %, permettant de prévenir les risques systémiques liés à un endettement excessif des ménages.

Ces éléments montrent que le taux d’endettement est non seulement un indicateur financier, mais aussi un outil de prévention économique.

Comment les banques calculent-elles le taux d’endettement ?

Les banques, pour évaluer le taux d’endettement, prennent en compte deux éléments principaux : les revenus et les charges de l’emprunteur. Ce calcul permet de mesurer la part des revenus dédiée aux remboursements de crédits.

Revenus pris en compte

Les revenus considérés par les banques incluent :

• Les salaires nets après impôts
• Les revenus locatifs
• Les pensions et allocations diverses
• Les revenus d’investissements financiers

Charges prises en compte

Les charges intégrées dans le calcul comprennent :

• Les mensualités de crédits existants
• Les loyers pour une résidence principale si le bien financé est un investissement locatif
• Les charges récurrentes telles que les pensions alimentaires

Les banques ajustent ce calcul en fonction des profils des emprunteurs et des politiques internes de risque. Le ratio obtenu permet de déterminer si l’emprunteur respecte le seuil recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), souvent fixé à 35 %.

Exemple de calcul

Pour illustrer, prenons un emprunteur avec un salaire net de 3 000 € par mois, des revenus locatifs de 500 €, et des charges mensuelles de 1 000 €. Le taux d’endettement se calcule comme suit :

Le taux d’endettement est donc : 1 000 / 3 500 = 28,57 %. Ce taux est en dessous du seuil de 35 %, ce qui suggère une capacité d’endettement acceptable pour cet emprunteur.

Chaque banque peut ajuster ces critères selon sa politique de risque et les particularités du marché. Connaître ces éléments vous permet d’estimer votre propre capacité d’emprunt.

Quels revenus sont pris en compte par les banques pour calculer le taux d’endettement ?

Les banques évaluent les revenus des emprunteurs de manière rigoureuse pour calculer le taux d’endettement. Les éléments pris en compte varient légèrement d’une institution à l’autre mais incluent généralement les catégories suivantes :

Salaires et revenus professionnels : Les banques considèrent les salaires nets après impôts, ainsi que les revenus des travailleurs indépendants et des professions libérales. Les primes et bonus peuvent aussi être pris en compte, selon leur régularité.

Revenus locatifs : Les loyers perçus sont intégrés dans le calcul, après déduction des charges associées (taxe foncière, charges locatives non récupérables). Certaines banques appliquent un abattement forfaitaire pour couvrir les éventuelles périodes de vacance locative.

Pensions et allocations : Les pensions alimentaires, les rentes et certaines allocations (comme les allocations familiales) sont aussi considérées. Toutefois, les allocations temporaires ou soumises à conditions peuvent être pondérées voire exclues.

Revenus d’investissements financiers : Les intérêts, dividendes et autres revenus de placements sont intégrés, bien que leur poids puisse varier selon la volatilité et la nature de ces revenus.

Les banques adoptent des politiques internes pour évaluer ces revenus, en fonction de leur aversion au risque et des directives réglementaires. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) recommande de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 %, ce qui sert de repère pour les calculs.

Pour un profil d’emprunteur spécifique, les critères d’appréciation peuvent inclure des ajustements. Par exemple, un emprunteur avec des revenus variables (comme les travailleurs indépendants) pourrait voir ses revenus évalués sur une moyenne pluriannuelle pour lisser les variations.

Comparaison des critères de revenus pris en compte par différentes banques

Les pratiques varient significativement entre les banques lorsqu’il s’agit de calculer le taux d’endettement. Voici un aperçu des critères principaux adoptés par diverses institutions :

Banque A

• Salaires fixes : Intégration à 100 % des salaires nets après impôts.
• Revenus locatifs : Pris en compte après un abattement forfaitaire de 30 % pour couvrir les charges et la vacance locative.
• Pensions alimentaires : Incluses si elles sont perçues depuis plus de deux ans.

Banque B

• Salaires fixes : Prise en compte à 90 % des salaires nets, pour prudence.
• Revenus des indépendants : Moyenne des revenus sur les trois dernières années fiscales.
• Revenus d’investissements : Inclus à 50 %, pour limiter l’impact des fluctuations de marché.

Banque C

• Revenus locatifs : Intégrés à 80 % après déduction des charges et taxes.
• Allocations familiales : Considérées uniquement si elles sont pérennes et non conditionnelles.
• Primes et bonus : Pris en compte s’ils sont récurrents sur les trois dernières années.

Ces critères montrent que les politiques internes de chaque banque peuvent influencer la capacité d’emprunt des clients. Considérez ces différences lors de la comparaison des offres de prêt. La connaissance des critères spécifiques permet de mieux préparer son dossier de demande de crédit.